На uCrazy 17 лет 6 месяцев
Альтернативные деньги :: Billex
Немного экономики.
В Томске запущен проект “BillEX” –система хозяйственных расчетов при помощи векселей, которая является альтернативой банковской.
Используются ли в ней деньги? А зачем они нужны в век Интернета? Учитываются взаимные долги между гражданами.
Кредиторы продают товары в долг дебиторам, получают обычные права заимствования, а дебиторы (должники) стараются погасить свой долг, оказав свои услуги кредиторам в обмен на права заимствования, которыми они гасят долг.
Право заимствования играет роль платежного средства. Грех не вспомнить то, что официальная валюта Международного Валютного Фонда называется “специальные права заимствования”.
Для того, чтобы число участников системы росло, допускается, что должники могут оказать услуги в долг другим гражданам, чтобы они обязались по займу и тоже начали предлагать свои услуги за права заимствования. Чем больше участников, тем больше услуг и товаров, которые можно приобрести.
Все обязательства фиксируются путем написания векселей. Вы взяли в долг пластиковое окно и написали вексель. Продавец окна сдает вексель оператору системы, а он ему начисляет “права заимствования”. В обмен вы должны оказать свои услуги кому-либо на ту же сумму, набрать векселей, сдать их оператору, а он делает ими зачет вашего долга.
Процесс покупки автоматизирован примерно также как процесс покупки по карте VISA, только Вы вместо чека подписываете очень серьезный гражданско-правовой документ – вексель. Это единственный документ, который может обязать гражданина к уплате долга, причем даже без судебного спора. Все остальное – с успехом оспаривается в судах.
Система кажется очень простой, однако в ее фундаменте стоят достаточно серьезные научные исследования в области экономики и права. Оказалось, что примерно такая система использовалась в России примерно до конца 19 века вплоть до воцарения Николая Второго, а также во множестве других стран.
Использовать права заимствования можно и сейчас на абсолютно законных основаниях, как это ни странно, несмотря на известную монополию Банка России. Права граждан создавать обязательства и права заимствования закреплены в международном законодательстве – Женевской Вексельной Конвенции 1930 года, а против международного закона не попрешь.
Как же можно обойтись без банков? Зачем брать деньги в банке в долг, если можно взять в долг напрямую у производителя?
Если придумать способ как кредитор сможет получить возмещение в виде нужных ему товаров или услуг, то всем будет хорошо: производителям хороший спрос, а потребителям отсутствие каких-либо процентов по займу. Вексель является принуждающим инструментом для того, чтобы должник совершал возмездную мену, а сервер, интернет, пластиковые карты – технологическими средствами, облегчающими процесс покупки.
Оригинально решен вопрос с мерой стоимости. Найдены юридические лазейки, позволяющие заявить о том, что мерой стоимости является золотой рубль образца 1897 года с золотым содержанием 0.744 грамма чистого золота. Векселя выписываются в золотых рублях и только, само же золото вообще не требуется. Как показывает практика 19 века, в США с примерно такой же системой в течение 40 лет вообще не было никакой инфляции (период до гражданской войны). Инфляции не было в принципе за весь период, она была равна нулю. Цены до и после (через 40 лет) практически совпадали.
В системе используется все наработки по пластиковым картам, которые используются в такой системе как VISA. Зачем самим изобретать велосипед?
Граждане получают на руки пластиковую карту, она служит идентификационным инструментом. Продавцы при помощи пластиковой карты получают данные о участнике с сервера и печатают на принтере вексель, который подписывает покупатель. Процедура идентична платежу по банковской кредитной карте, за одним исключением. Документ под названием “чек” не имеет никакой юридической силы и обязать вас заплатить по нему никто не сможет, если, конечно, вы будете защищаться. Совсем другое дело, если там будет написано “вексель”. Почувствуйте разницу!
Таким образом, все карты на руках граждан. Решать вопрос с кризисом, безработицей, отсутствием спроса у бизнесов будет не добрый дядя (Сэм), а исключительно сами граждане. Если они захотят выйти из кризиса, то они из него выйдут. Будут лениться и ждать, пока за них все сделает добрый волшебник, то не выйдут. Все просто.
Граждане по Конституции Российской Федерации являются носителями государственного суверенитета. Они непосредственно осуществляют государственную власть (либо через органы государственной власти). Они имеют все права. Без граждан и их воли ничто не произойдет и ничего не возникнет. Конституция Российской Федерации, как ни крути, является реально действующим Основным Законом, отражающим реальный расклад дел.
Дебет и Кредит
Есть еще одна интересная тема, которая оказалась раскрыта.
Дебет и Кредит. Что это такое? Разные источники дают противоречивые объяснения. Есть кредит банка, есть кредит бухучета.
Между тем, все оказывается проще пареной репы.
Дебет это обязательство заимствования (debt – долг, англ)
Кредит это противоположность дебету. Что может быть противополжностью обязательства заимствования? Что как не право заимствования? Иных вариантов нет. Если есть, предлагайте.
Все четко укладывается в логику гражданского права, которое как раз оперирует понятиями обязательство и право. Дебет и кредит имеют историю порядка 600-700 лет, первые печатные работы по этой теме известны с середины 15 века. Гражданское право и экономика, надо полагать, были тесно увязаны и оперировали сходными понятиями.
Совершенно в ином свете предстают фразы, вложенные в нас на генетическом уровне.
Вы обязались по займу. Обязавшись по займу, вы породили кредит и уплатили им кредитору. Кредитор получает кредит и может платить им кому угодно. Вы же стремитесь вернуть кредит и погасить его с дебетом.
Вернуть кредит кому?
Себе, не так-ли?
Зачем? Погасить его с дебетом. Дебет и кредит порождаются вместе, вместе они и уничтожаются. Вы порождаете кредит, вы же его и гасите. Заметьте, что никаких банков тут и рядом не стояло.
Гражданское общество и кредит
Кредит переводится с латыни как доверие. Кто кому верит? В чем измеряется кредит?
Например, я говорю, что верю Васе Пупкину как самому себе. Я пустослов, не так-ли, если отказываю Василию дать в долг какой-то товар? Если же я выдал Василию 50 кубометров бруса хвойных пород в долг, а больше не даю, поскольку меня жаба давит, то размер моего доверия к Василию измеряется в 50 кубов бруса и ни грамма больше. Это реальное доверие, оно поддается измерению. Это и есть кредит.
Обществу жизненно необходим кредит, поскольку с его помощью облегчается товарообмен. Если нет кредита, то люди сидят без работы и без зарплаты, а в итоге переходят на натуральное хозяйство, а часть граждан попросту вымирает.
Если граждане не верят друг другу, стараются друг друга кинуть, то кредитный ресурс они создать не в состоянии. В итоге имеем слабую неэффективную экономику. Такая страна вынуждена пользоваться кредитом иностранного государства, отдавая ему в долг свои ресурсы. До сих пор Российская Федерация практически не могла создать кредит самостоятельно, а для внутреннего обращения импортировала доллары и евро, выплачивая за них ресурс, равный стоимости кредита. Между прочим, это огромные цифры. Примерно 5 тысяч долларов на каждого гражданина. На 1 семью из четырех человек – 20 тысяч долларов, мы их потеряем в ходе кризиса, уже частично потеряли. Не слишком ли высокая плата за наше жлобство? Может проще и дешевле перевоспитаться и стать полноценными гражданами, которые осознают свои права и добросовестно исполняют свои обязанности? Мировой финансовый кризис, похоже, не оставляет у нас никакого иного выбора, поскольку существовать на внешнем кредите дальше становится невозможно.
Выбор за вами!
Сергей Рижинс & Аня secare
Для тех, кто хочет узнать больше :25 мая в Доме Ученых Академгородка в 19 часов состоится семинар по данной теме, вход свободный.
__
Очерк о финансовойсистеме Российскй империи
Многие из нас держали в руках банкноты Российской Империи.
Многие помнят, что назывались они кредитные билеты. На банкноте вы видите надпись "Государственный кредитный билет"
Что такое кредитный билет? В чем состоит его юридическая суть?
Почему он назывался "билет"?
Почему использовалось слово "кредитный"?
Рассмотрим схему стандартного обращения:
1. Покупатель приобретает товар под вексель.
2. Продавец совершает учет векселя в государственной учетно-кредитной конторе.
3. Вексель обменивается на кредитные билеты. Кредитные билеты просто печатаются и выдаются в обмен на вексель.
4. Кредитные билеты обращаются в экономике.
5. Должник продает свой товар за кредитные билеты.
6. Накопив достаточную сумму, он идет в учетно-кредитную контору, выменивает свой вексель на кредитные билеты и гасит таким образом свой вексель.
Сравним эту схему с нашей. Увидим, что кредитный билет является обезличенным носителем бухгалтерского кредита.
При оплате векселем товара или услуги возникает дебет у векселедателя, а у векселедержателя возникает кредит, все это удостоверяется векселем.
Векселедержатель идет в учетно-кредитную контору и переводит свой кредит в иную форму, более удобную для обращения на рынке - кредитные билеты.
Кредитный билет означает то, что он содержит внутри себя бухгалтерский кредит, который может погасить дебет (долг).
Слово билет переводится с французского как обязательство, аналог - bill на английском.
Гражданин, предъявив кредитный билет, имеет право на зачисление на счет кредита, который в свою очередь гасит дебет - его вексельный долг.
Допустим, прошло некоторое время. Народ забыл суть операции. Все видят, что на кредитный билет можно купить что-то ценное на рынке и хотят их заполучить.
Некоторые аферисты начинают делать бизнес, накапливая кредитные билеты и давая их в долг другим гражданам под процент. Они дают кредит (кредитный билет) в долг под процент.
Суть этой операции совершенно нелогична и не имеет вменяемого логического объяснения с точки зрения права. Кредит есть право заимствования, его получает гражданин, предоставивший в долг товар или услугу. Гражданин, обязавшийся по сделке, имеет дебет.
Что означает передача прав заимствования. Если вы передали право собственности, то вы совершили гражданское действие, которое, в общем-то, не может иметь обратной силы.
Передать права заимствования можно в двух случаях:
1. Приобретение товара или услуги.
2. Дарение.
3. Завещание.
Передача каких угодно прав в долг не предусмотрено общими нормами гражданского права.
Вот и получается, что с точки зрения гражданского права обязать вернуть права заимствования (кредит), обусловив это каким угодно договором, довольно проблематично.
Современные банки, ведя подобный бизнес, имеют очень большие проблемы с возвратом кредита от гражданина. Не имеют возможности спорить в гражданском суде, вообще им сложно найти суд, в юрисдикции которого находятся подобные дела.
С другой стороны очень сложно проследить фактическую сторону дела при передаче кредита в долг гражданину. Кредит и есть право заимствования (требования), если его передали, то кто обязался, если дебетуется при этом банк? Дебитор, вообще-то, является должником, а кредитором является тот, кто получает кредит.
Такой род сделок узаконен на конвенциальном (международном) уровне и спорить с этим довольно сложно.
Множественность и алогичность правовых особенностей данного действия не дает суду сделать однозначный вывод о том, кто кому должен в данной ситуации. Защита гражданина может утверждать, что дебитор банк, а значит он должен гражданину. Кредитором же является гражданин, поскольку получил от банка кредит (право заимствования или право требования).
Следовательно, такие дела рассыпаются в суде и крайнего найти становится очень сложно. Единственное, что может вынести суд - решить, что произошел акт дарения прав заимствования (кредита).
Особенностью правосудия является то, что суд исходит не из понятий обывателя, а из права. Право есть логически стройная система, сродни математике, где одно вытекает из другого, а в итоге все вытекает из Основного Закона - Конституции. Если гражданин может жить по понятиям, не понимать сути вещей, например, что такое дебет и кредит, то суд обязан делать выводы, понимая суть объектов, с которыми имеет дело.
Единица измерения кредита
Кредит является количественной субстанцией. Ее чем-то нужно измерять. Неким мерилом стоимости. Обычно в качестве меры кредита используют золото или другой драгоценный металл, например, назначают единицу измерения кредита в виде рубля, а рублю назначают золотое содержание, равное 0.744 грамма.
Отметим, что нет никакой разницы в чем именно отмерять кредит.
Зачастую единица измерения выбирается так, чтобы было населению было удобно считать.
Кредитный билет и золотой сертификат
В 1890-х годах кредитная система царской России была реформирована. Был изменен юридический статус банкноты. Вместо обязательства зачесть бухгалтерский кредит, она стала представлять государственное обязательство выдать предъявителю золото в количестве 0.744 грамма за рубль.
Почувствуйте разницу. Если до этого государство не несло никаких обязательств, кроме организационных - принять вексель в госбанк и потом проследить за его погашением, в случае непогашения провести примерное наказание правонарушителя, чтобы другим неповадно было, то после реформы Витте - Николая II государство стало нести материальную ответственность за банкноты - золотые сертификаты.
К чему это привело? Если раньше для роста денежной массы гражданин совершенно свободно мог дать в долг другому и заложить в банк его вексель, т.е. граждане имели возможность создавать кредит, то после реформы Витте такая возможность исключалась. Однако, экономике требовалась денежная масса, царь для ее пополнения набрал большое количество долгов у европейских банкиров, за достаточно короткий период лишился части суверенитета в виде допущения созданий концессий, которые откровенно занимались грабежом населения и ресурсов. К 1917 году государственный долг Российской Империи превышал годовой госбюджет примерно в 20 раз. Его было невозможно выплатить никоим образом. Возможно, это явилось основной причиной революции. Элита же, допустившая такое, понесла всем известное наказание, включая царскую семью.
Исторические исследования показывают, что автором системы, построенной на бухгалтерском кредите, был Николай Первый и его министр финансов граф Канкрин. После Крымской войны, в конце которой Николай Первый умер, отмечались первые высказывания (статьи) с целью реформирования российских финансов. Усилия были сконцентрированы на дискредитации системы натурального (вексельного) кредита и с целью замещения его такой системой, контроль над которой можно захватить путем монополизации. Если любой гражданин при помощи векселя может создать кредит, который может использоваться в качестве платежного средства, то монополизировать финансы практически невозможно, если же создание кредита исключить вовсе либо обставить различными трудностями, то можно сидеть на потоке кредита и собирать дань.
Для дискредитации системы натурального кредита использовались слабые места системы с кредитными билетами.
Дело в том, что кредитные билеты можно скупать и не тратить их на приобретение товаров у дебиторов (должников по векселю).
Проходит некоторое время, должники не могут продать свой товар и в соответствии с правилами системы становятся банкротами.
После того, как обанкротилось достаточное количество дебиторов, аферисты выбрасывают на рынок накопленные кредитные билеты, а гасить кредит, заключенный в них уже некому, возникает экономический кризис.
Западные банкиры имели достаточный ресурс для проведения подобных операций и несомненно, что они проводились.
На место Николая Первого пришли люди, не совсем понимающие как именно работает система и не сумели адекватно отреагировать сообразно угрозе. В результате произошла цепочка экономических кризисов, они не были велики, однако дали козыри силам, пытающимся очернить систему натурального кредита. Ей создали имидж архаичной, мол система золотого стандарта (золотые сертификаты) является прогрессивной, в которой нет инфляции и т.п.
Очень интересно, что чуть раньше примерно таким же способом разрушали систему натурального кредита в Соединенных Штатах.
Немного отвлечемся
Освоение новых территорий
У нас есть Дальний Восток - практически незаселенная земля, отличный климат, богатейшие ресурсы. Почему оттуда бегут люди?
Почему граждане РФ не в состоянии создать изолированный экономический анклав, слабо связанный с центром, в котором можно было бы успешно вести бизнес?
Из истории известно, что никаких проблем с организацией новых поселений, обустройством там бизнесов, проблем не было. Более того, бизнес в каком-нибудь Ново-Архангельске в Америке был более эффективен по сравнению с бизнесом в центре России, иначе народ бы туда не ехал.
Калифорния вошла в состав США в 1850 году. Через 50 лет она была уже мощнейшим штатом, ведь там возникла индустрия шоу-бизнеса, а сейчас она является 8 государством в мире по ВВП (если ее считать как отдельное государство).
У нас же народ бежит из удаленных регионов. В чем причина?
Ответ таков: в нашей системе финансов граждане лишены возможности создавать кредит. Правильнее сказать, по закону имеют право, вот только не знают как это сделать. Кредит втекает в экономику из США и ЕС в те регионы, которые обладают экспортным потенциалом, в тех бизнес вести реально. Москва контролирует экспорт в целом, она же контролирует приток кредита с Запада. Потому там самый высокий уровень жизни.
На Дальнем Востоке нет никакого экспортного потенциала. Поэтому, несмотря на прекрасный климат, богатейшие ресурсы, народ оттуда бежит. Жить там невозможно. Нет работы, нет спроса, даже если вы что-то начнете производить.
Однако, если мы научимся пользоваться своим правом создавать кредит самостоятельно, то сможем решить данную проблему.
Защита от аферистов
Демерредж
Итак, мы выяснили, что аферисты могут развалить систему натурального кредита при помощи скупки кредитных билетов - дождаться банкротства части должников, и выбросить кредитные билеты на рынок. Инфляция гарантирована. Народ возмущается и требует предотвратить инфляцию и тут появляются советники, предлагающие золотые сертификаты, а там коготок увяз - птичке пропасть.
Для того, чтобы предотвратить это знаменитый австрийский экономист Сильвио Гезель придумал взимать плату за пользование кредитом. Тот, кто имеет его на счету и не тратит, тот платит плату за пользование кредитом - демерредж.
Дело в том, что кредит обычно приравнивается к золоту. Население и без аферистов-злоумышленников может спонтанно начать накапливать кредитные билеты, полагая, что они есть лучшее средство сбережения. Если мы вводим плату за пользование кредитом, то обладатели кредита несут потери и будут стараться от них поскорее избавиться, создавая при этом спрос на радость тех, кто стремится продать свой товар.
В 20-м веке система Гезеля была с успехом применена. На кредитный билет нужно было наклеивать марку, которая имела цену, иначе он объявлялся недействительным.
Организовать уплату за пользование кредитом, если у нас применяются наличные кредитные билеты довольно сложно. Нужно следить за марками и т.п. Если же у нас безналичная система, то сделать это очень легко - списываем определенный процент через определенные временные промежутки. Кто не тратит кредит - сам виноват, не хочешь потерь - трать быстрее.
Отметим, что плата за пользование кредитом является общепринятой. Большинство граждан считают, что за пользование кредитом нужно платить.
Сейчас многие предприниматели хотели бы развивать бизнес, обязываясь по заимствованию, однако никаких гарантий, что их продукт будет пользоваться спросом - нет. Отсутствие спроса - головная боль для властей в условиях кризиса. Как его расшевелить никто не знает.
Если же потенциальный дебитор будет знать, что существует кнут, вынуждающий обладателей кредита его тратить, то он будет видеть в нем некую гарантию, что проблем со сбытом у него не будет и он сможет своевременно закрыть долги.
Локализация кредита
Если у нас кредитная система ограничена рамками какого-то региона, то это может являться определенным способом, позволяющим защититься от злоумышленников, от воров, коррупционеров и прочих. Например, кредит учитывается на одном сервере, вывести права заимствования (кредит) куда-либо в офшор или швейцарский банк становится невозможно. Какой смысл организовывать аферу, если купить на украденное можно только внутри локального региона? Только это может отпугнуть потенциальных злоумышленников, причем достаточно неплохо. Если просто украсть и оставить на счету в системе, то кредит будет таять. Есть смысл воровать только в таких объемах, которые можно потратить на приобретение продукта, произведенного внутри региона, а много ли человек может потребить молока, мяса, сыра? Столько же сколько и другой человек, иначе он просто навредит своему здоровью. Нужны ли ему десятки тысяч дверей, пластиковых окон, стада коров? Не повезет же он все это добро в Швейцарию?
С другой стороны, конечно, локализация кредита не способствует удобству расчета с другими регионами, например, с Китаем. Однако, это неудобство имеет свои плюсы. Гражданин может смело создавать обувной или швейный бизнес, совершенно четко осознавая, что в рамках локальной системы он будет обеспечен устойчивым спросом, поскольку кредит, который хранится на локальных серверах, к тому же еще и тающий со временем, китайцам и даром не нужен, а граждане имеют потребность одеваться.
Можно спорить о преимуществах и недостатках локальной и глобальной системы, совершенно ясно, что есть плюсы и минусы, как в той, так и в другой системе. Что лучше - весьма спорный вопрос.
Золотой запас
В царской России во времена системы натурального кредита кредитный билет приравнивался к золоту - рубль имел установленное законом золотое содержание, а номинал кредитного билета был в рублях, следовательно кредитный билет в целом имел золотое содержание.
Зададимся вопросом: а нужен ли был золотой запас в такой системе? Несло ли государство обязанность обеспечивать кредитный билет золотом?
Обязанность государства заключалась только в следующем:
Следило за качеством векселя, принимаемого к учету, принималась во внимание способность должника сделать коммерческий оборот за время действия векселя, что приводило к погашению векселя.
Обеспечивало исполнительную функцию (исполнение наказание за вексельное правонарушение). Права заимствования, принадлежащие векселедержателю, защищались достаточно сурово. Неплатеж по векселю, как мы знаем из классической русской литературы, был достаточно серьезным правонарушением, достаточно вспомнить только роман Достоевского "Преступление и наказание".
Все - больше никаких обязанностей государство не несло, а золотой запас был не нужен вовсе, за исключением обеспечения внешнеторговых операций. Для внутреннего рынка он был абсолютно не нужен.
Имеем следующее: кредитный билет строго приравнен к золоту. Инфляции на протяжении десятилетий не было вообще, исключение - времена войн. То же самое наблюдалось и в США. Примерно в течение 40 лет, предшествующих Гражданской войне цены практически не менялись.
Государство исполняет только функции обеспечения правопорядка - судебная и исполнительная функции. Никаких финансовых обязательств оно не несет.
Стало быть в системе натурального кредита, несмотря на привязку кредита к золоту, золотой запас не нужен вовсе. Учетные конторы могу вообще не иметь дел как с золотом, так и с другой наличностью. Если происходит неплатеж по векселю, то происходит взыскание по векселю чем придется в пользу номинального векселедержателя. Как государство в лице судебной системы взыщет по обязательству, в какой форме - дело государства. Учетная система рассматривает неоплаченный вексель как потерю для системы и передает его для исполнения наказания по отношению к правонарушителю. Угроза наказания подстегивает дебитора к продаже своих товаров за кредит, также она каким-то образом держит цены на рынке. Обязываться по завышенной цене дураков нет. Поэтому в результате коммерческого торга цена в кредите устанавливается такой же, если бы за товар платили золотой монетой.
Отметим еще одну вещь. Государство чеканит золотую монету. Оно вправе сделать так, что платеж по неоплаченному векселю требуется уплатить именно золотой монетой, в то время как до срока платежа уплата принимается кредитными билетами. Золотых монет на руках населения находится немного, когда происходит распродажа имущества дебитора с молотка данный факт очень сильно усугубляет положение вексельного правонарушителя.
Чтобы использовать эту особенность, надо полагать, что кредитная система должна быть юридически отделена от государства. Если государство эмитирует кредитные билеты, то становится проблематично отказать в платеже кредитными билетами на аукционе.
В нашей системе платеж кредитом в случае вексельного правонарушения исключен. При распродаже имущества уплата принимается в том виде, как это определено законом.
Используются ли в ней деньги? А зачем они нужны в век Интернета? Учитываются взаимные долги между гражданами.
Кредиторы продают товары в долг дебиторам, получают обычные права заимствования, а дебиторы (должники) стараются погасить свой долг, оказав свои услуги кредиторам в обмен на права заимствования, которыми они гасят долг.
Право заимствования играет роль платежного средства. Грех не вспомнить то, что официальная валюта Международного Валютного Фонда называется “специальные права заимствования”.
Для того, чтобы число участников системы росло, допускается, что должники могут оказать услуги в долг другим гражданам, чтобы они обязались по займу и тоже начали предлагать свои услуги за права заимствования. Чем больше участников, тем больше услуг и товаров, которые можно приобрести.
Все обязательства фиксируются путем написания векселей. Вы взяли в долг пластиковое окно и написали вексель. Продавец окна сдает вексель оператору системы, а он ему начисляет “права заимствования”. В обмен вы должны оказать свои услуги кому-либо на ту же сумму, набрать векселей, сдать их оператору, а он делает ими зачет вашего долга.
Процесс покупки автоматизирован примерно также как процесс покупки по карте VISA, только Вы вместо чека подписываете очень серьезный гражданско-правовой документ – вексель. Это единственный документ, который может обязать гражданина к уплате долга, причем даже без судебного спора. Все остальное – с успехом оспаривается в судах.
Система кажется очень простой, однако в ее фундаменте стоят достаточно серьезные научные исследования в области экономики и права. Оказалось, что примерно такая система использовалась в России примерно до конца 19 века вплоть до воцарения Николая Второго, а также во множестве других стран.
Использовать права заимствования можно и сейчас на абсолютно законных основаниях, как это ни странно, несмотря на известную монополию Банка России. Права граждан создавать обязательства и права заимствования закреплены в международном законодательстве – Женевской Вексельной Конвенции 1930 года, а против международного закона не попрешь.
Как же можно обойтись без банков? Зачем брать деньги в банке в долг, если можно взять в долг напрямую у производителя?
Если придумать способ как кредитор сможет получить возмещение в виде нужных ему товаров или услуг, то всем будет хорошо: производителям хороший спрос, а потребителям отсутствие каких-либо процентов по займу. Вексель является принуждающим инструментом для того, чтобы должник совершал возмездную мену, а сервер, интернет, пластиковые карты – технологическими средствами, облегчающими процесс покупки.
Оригинально решен вопрос с мерой стоимости. Найдены юридические лазейки, позволяющие заявить о том, что мерой стоимости является золотой рубль образца 1897 года с золотым содержанием 0.744 грамма чистого золота. Векселя выписываются в золотых рублях и только, само же золото вообще не требуется. Как показывает практика 19 века, в США с примерно такой же системой в течение 40 лет вообще не было никакой инфляции (период до гражданской войны). Инфляции не было в принципе за весь период, она была равна нулю. Цены до и после (через 40 лет) практически совпадали.
В системе используется все наработки по пластиковым картам, которые используются в такой системе как VISA. Зачем самим изобретать велосипед?
Граждане получают на руки пластиковую карту, она служит идентификационным инструментом. Продавцы при помощи пластиковой карты получают данные о участнике с сервера и печатают на принтере вексель, который подписывает покупатель. Процедура идентична платежу по банковской кредитной карте, за одним исключением. Документ под названием “чек” не имеет никакой юридической силы и обязать вас заплатить по нему никто не сможет, если, конечно, вы будете защищаться. Совсем другое дело, если там будет написано “вексель”. Почувствуйте разницу!
Таким образом, все карты на руках граждан. Решать вопрос с кризисом, безработицей, отсутствием спроса у бизнесов будет не добрый дядя (Сэм), а исключительно сами граждане. Если они захотят выйти из кризиса, то они из него выйдут. Будут лениться и ждать, пока за них все сделает добрый волшебник, то не выйдут. Все просто.
Граждане по Конституции Российской Федерации являются носителями государственного суверенитета. Они непосредственно осуществляют государственную власть (либо через органы государственной власти). Они имеют все права. Без граждан и их воли ничто не произойдет и ничего не возникнет. Конституция Российской Федерации, как ни крути, является реально действующим Основным Законом, отражающим реальный расклад дел.
Дебет и Кредит
Есть еще одна интересная тема, которая оказалась раскрыта.
Дебет и Кредит. Что это такое? Разные источники дают противоречивые объяснения. Есть кредит банка, есть кредит бухучета.
Между тем, все оказывается проще пареной репы.
Дебет это обязательство заимствования (debt – долг, англ)
Кредит это противоположность дебету. Что может быть противополжностью обязательства заимствования? Что как не право заимствования? Иных вариантов нет. Если есть, предлагайте.
Все четко укладывается в логику гражданского права, которое как раз оперирует понятиями обязательство и право. Дебет и кредит имеют историю порядка 600-700 лет, первые печатные работы по этой теме известны с середины 15 века. Гражданское право и экономика, надо полагать, были тесно увязаны и оперировали сходными понятиями.
Совершенно в ином свете предстают фразы, вложенные в нас на генетическом уровне.
Вы обязались по займу. Обязавшись по займу, вы породили кредит и уплатили им кредитору. Кредитор получает кредит и может платить им кому угодно. Вы же стремитесь вернуть кредит и погасить его с дебетом.
Вернуть кредит кому?
Себе, не так-ли?
Зачем? Погасить его с дебетом. Дебет и кредит порождаются вместе, вместе они и уничтожаются. Вы порождаете кредит, вы же его и гасите. Заметьте, что никаких банков тут и рядом не стояло.
Гражданское общество и кредит
Кредит переводится с латыни как доверие. Кто кому верит? В чем измеряется кредит?
Например, я говорю, что верю Васе Пупкину как самому себе. Я пустослов, не так-ли, если отказываю Василию дать в долг какой-то товар? Если же я выдал Василию 50 кубометров бруса хвойных пород в долг, а больше не даю, поскольку меня жаба давит, то размер моего доверия к Василию измеряется в 50 кубов бруса и ни грамма больше. Это реальное доверие, оно поддается измерению. Это и есть кредит.
Обществу жизненно необходим кредит, поскольку с его помощью облегчается товарообмен. Если нет кредита, то люди сидят без работы и без зарплаты, а в итоге переходят на натуральное хозяйство, а часть граждан попросту вымирает.
Если граждане не верят друг другу, стараются друг друга кинуть, то кредитный ресурс они создать не в состоянии. В итоге имеем слабую неэффективную экономику. Такая страна вынуждена пользоваться кредитом иностранного государства, отдавая ему в долг свои ресурсы. До сих пор Российская Федерация практически не могла создать кредит самостоятельно, а для внутреннего обращения импортировала доллары и евро, выплачивая за них ресурс, равный стоимости кредита. Между прочим, это огромные цифры. Примерно 5 тысяч долларов на каждого гражданина. На 1 семью из четырех человек – 20 тысяч долларов, мы их потеряем в ходе кризиса, уже частично потеряли. Не слишком ли высокая плата за наше жлобство? Может проще и дешевле перевоспитаться и стать полноценными гражданами, которые осознают свои права и добросовестно исполняют свои обязанности? Мировой финансовый кризис, похоже, не оставляет у нас никакого иного выбора, поскольку существовать на внешнем кредите дальше становится невозможно.
Выбор за вами!
Сергей Рижинс & Аня secare
Для тех, кто хочет узнать больше :25 мая в Доме Ученых Академгородка в 19 часов состоится семинар по данной теме, вход свободный.
__
Очерк о финансовойсистеме Российскй империи
Многие из нас держали в руках банкноты Российской Империи.
Многие помнят, что назывались они кредитные билеты. На банкноте вы видите надпись "Государственный кредитный билет"
Что такое кредитный билет? В чем состоит его юридическая суть?
Почему он назывался "билет"?
Почему использовалось слово "кредитный"?
Рассмотрим схему стандартного обращения:
1. Покупатель приобретает товар под вексель.
2. Продавец совершает учет векселя в государственной учетно-кредитной конторе.
3. Вексель обменивается на кредитные билеты. Кредитные билеты просто печатаются и выдаются в обмен на вексель.
4. Кредитные билеты обращаются в экономике.
5. Должник продает свой товар за кредитные билеты.
6. Накопив достаточную сумму, он идет в учетно-кредитную контору, выменивает свой вексель на кредитные билеты и гасит таким образом свой вексель.
Сравним эту схему с нашей. Увидим, что кредитный билет является обезличенным носителем бухгалтерского кредита.
При оплате векселем товара или услуги возникает дебет у векселедателя, а у векселедержателя возникает кредит, все это удостоверяется векселем.
Векселедержатель идет в учетно-кредитную контору и переводит свой кредит в иную форму, более удобную для обращения на рынке - кредитные билеты.
Кредитный билет означает то, что он содержит внутри себя бухгалтерский кредит, который может погасить дебет (долг).
Слово билет переводится с французского как обязательство, аналог - bill на английском.
Гражданин, предъявив кредитный билет, имеет право на зачисление на счет кредита, который в свою очередь гасит дебет - его вексельный долг.
Допустим, прошло некоторое время. Народ забыл суть операции. Все видят, что на кредитный билет можно купить что-то ценное на рынке и хотят их заполучить.
Некоторые аферисты начинают делать бизнес, накапливая кредитные билеты и давая их в долг другим гражданам под процент. Они дают кредит (кредитный билет) в долг под процент.
Суть этой операции совершенно нелогична и не имеет вменяемого логического объяснения с точки зрения права. Кредит есть право заимствования, его получает гражданин, предоставивший в долг товар или услугу. Гражданин, обязавшийся по сделке, имеет дебет.
Что означает передача прав заимствования. Если вы передали право собственности, то вы совершили гражданское действие, которое, в общем-то, не может иметь обратной силы.
Передать права заимствования можно в двух случаях:
1. Приобретение товара или услуги.
2. Дарение.
3. Завещание.
Передача каких угодно прав в долг не предусмотрено общими нормами гражданского права.
Вот и получается, что с точки зрения гражданского права обязать вернуть права заимствования (кредит), обусловив это каким угодно договором, довольно проблематично.
Современные банки, ведя подобный бизнес, имеют очень большие проблемы с возвратом кредита от гражданина. Не имеют возможности спорить в гражданском суде, вообще им сложно найти суд, в юрисдикции которого находятся подобные дела.
С другой стороны очень сложно проследить фактическую сторону дела при передаче кредита в долг гражданину. Кредит и есть право заимствования (требования), если его передали, то кто обязался, если дебетуется при этом банк? Дебитор, вообще-то, является должником, а кредитором является тот, кто получает кредит.
Такой род сделок узаконен на конвенциальном (международном) уровне и спорить с этим довольно сложно.
Множественность и алогичность правовых особенностей данного действия не дает суду сделать однозначный вывод о том, кто кому должен в данной ситуации. Защита гражданина может утверждать, что дебитор банк, а значит он должен гражданину. Кредитором же является гражданин, поскольку получил от банка кредит (право заимствования или право требования).
Следовательно, такие дела рассыпаются в суде и крайнего найти становится очень сложно. Единственное, что может вынести суд - решить, что произошел акт дарения прав заимствования (кредита).
Особенностью правосудия является то, что суд исходит не из понятий обывателя, а из права. Право есть логически стройная система, сродни математике, где одно вытекает из другого, а в итоге все вытекает из Основного Закона - Конституции. Если гражданин может жить по понятиям, не понимать сути вещей, например, что такое дебет и кредит, то суд обязан делать выводы, понимая суть объектов, с которыми имеет дело.
Единица измерения кредита
Кредит является количественной субстанцией. Ее чем-то нужно измерять. Неким мерилом стоимости. Обычно в качестве меры кредита используют золото или другой драгоценный металл, например, назначают единицу измерения кредита в виде рубля, а рублю назначают золотое содержание, равное 0.744 грамма.
Отметим, что нет никакой разницы в чем именно отмерять кредит.
Зачастую единица измерения выбирается так, чтобы было населению было удобно считать.
Кредитный билет и золотой сертификат
В 1890-х годах кредитная система царской России была реформирована. Был изменен юридический статус банкноты. Вместо обязательства зачесть бухгалтерский кредит, она стала представлять государственное обязательство выдать предъявителю золото в количестве 0.744 грамма за рубль.
Почувствуйте разницу. Если до этого государство не несло никаких обязательств, кроме организационных - принять вексель в госбанк и потом проследить за его погашением, в случае непогашения провести примерное наказание правонарушителя, чтобы другим неповадно было, то после реформы Витте - Николая II государство стало нести материальную ответственность за банкноты - золотые сертификаты.
К чему это привело? Если раньше для роста денежной массы гражданин совершенно свободно мог дать в долг другому и заложить в банк его вексель, т.е. граждане имели возможность создавать кредит, то после реформы Витте такая возможность исключалась. Однако, экономике требовалась денежная масса, царь для ее пополнения набрал большое количество долгов у европейских банкиров, за достаточно короткий период лишился части суверенитета в виде допущения созданий концессий, которые откровенно занимались грабежом населения и ресурсов. К 1917 году государственный долг Российской Империи превышал годовой госбюджет примерно в 20 раз. Его было невозможно выплатить никоим образом. Возможно, это явилось основной причиной революции. Элита же, допустившая такое, понесла всем известное наказание, включая царскую семью.
Исторические исследования показывают, что автором системы, построенной на бухгалтерском кредите, был Николай Первый и его министр финансов граф Канкрин. После Крымской войны, в конце которой Николай Первый умер, отмечались первые высказывания (статьи) с целью реформирования российских финансов. Усилия были сконцентрированы на дискредитации системы натурального (вексельного) кредита и с целью замещения его такой системой, контроль над которой можно захватить путем монополизации. Если любой гражданин при помощи векселя может создать кредит, который может использоваться в качестве платежного средства, то монополизировать финансы практически невозможно, если же создание кредита исключить вовсе либо обставить различными трудностями, то можно сидеть на потоке кредита и собирать дань.
Для дискредитации системы натурального кредита использовались слабые места системы с кредитными билетами.
Дело в том, что кредитные билеты можно скупать и не тратить их на приобретение товаров у дебиторов (должников по векселю).
Проходит некоторое время, должники не могут продать свой товар и в соответствии с правилами системы становятся банкротами.
После того, как обанкротилось достаточное количество дебиторов, аферисты выбрасывают на рынок накопленные кредитные билеты, а гасить кредит, заключенный в них уже некому, возникает экономический кризис.
Западные банкиры имели достаточный ресурс для проведения подобных операций и несомненно, что они проводились.
На место Николая Первого пришли люди, не совсем понимающие как именно работает система и не сумели адекватно отреагировать сообразно угрозе. В результате произошла цепочка экономических кризисов, они не были велики, однако дали козыри силам, пытающимся очернить систему натурального кредита. Ей создали имидж архаичной, мол система золотого стандарта (золотые сертификаты) является прогрессивной, в которой нет инфляции и т.п.
Очень интересно, что чуть раньше примерно таким же способом разрушали систему натурального кредита в Соединенных Штатах.
Немного отвлечемся
Освоение новых территорий
У нас есть Дальний Восток - практически незаселенная земля, отличный климат, богатейшие ресурсы. Почему оттуда бегут люди?
Почему граждане РФ не в состоянии создать изолированный экономический анклав, слабо связанный с центром, в котором можно было бы успешно вести бизнес?
Из истории известно, что никаких проблем с организацией новых поселений, обустройством там бизнесов, проблем не было. Более того, бизнес в каком-нибудь Ново-Архангельске в Америке был более эффективен по сравнению с бизнесом в центре России, иначе народ бы туда не ехал.
Калифорния вошла в состав США в 1850 году. Через 50 лет она была уже мощнейшим штатом, ведь там возникла индустрия шоу-бизнеса, а сейчас она является 8 государством в мире по ВВП (если ее считать как отдельное государство).
У нас же народ бежит из удаленных регионов. В чем причина?
Ответ таков: в нашей системе финансов граждане лишены возможности создавать кредит. Правильнее сказать, по закону имеют право, вот только не знают как это сделать. Кредит втекает в экономику из США и ЕС в те регионы, которые обладают экспортным потенциалом, в тех бизнес вести реально. Москва контролирует экспорт в целом, она же контролирует приток кредита с Запада. Потому там самый высокий уровень жизни.
На Дальнем Востоке нет никакого экспортного потенциала. Поэтому, несмотря на прекрасный климат, богатейшие ресурсы, народ оттуда бежит. Жить там невозможно. Нет работы, нет спроса, даже если вы что-то начнете производить.
Однако, если мы научимся пользоваться своим правом создавать кредит самостоятельно, то сможем решить данную проблему.
Защита от аферистов
Демерредж
Итак, мы выяснили, что аферисты могут развалить систему натурального кредита при помощи скупки кредитных билетов - дождаться банкротства части должников, и выбросить кредитные билеты на рынок. Инфляция гарантирована. Народ возмущается и требует предотвратить инфляцию и тут появляются советники, предлагающие золотые сертификаты, а там коготок увяз - птичке пропасть.
Для того, чтобы предотвратить это знаменитый австрийский экономист Сильвио Гезель придумал взимать плату за пользование кредитом. Тот, кто имеет его на счету и не тратит, тот платит плату за пользование кредитом - демерредж.
Дело в том, что кредит обычно приравнивается к золоту. Население и без аферистов-злоумышленников может спонтанно начать накапливать кредитные билеты, полагая, что они есть лучшее средство сбережения. Если мы вводим плату за пользование кредитом, то обладатели кредита несут потери и будут стараться от них поскорее избавиться, создавая при этом спрос на радость тех, кто стремится продать свой товар.
В 20-м веке система Гезеля была с успехом применена. На кредитный билет нужно было наклеивать марку, которая имела цену, иначе он объявлялся недействительным.
Организовать уплату за пользование кредитом, если у нас применяются наличные кредитные билеты довольно сложно. Нужно следить за марками и т.п. Если же у нас безналичная система, то сделать это очень легко - списываем определенный процент через определенные временные промежутки. Кто не тратит кредит - сам виноват, не хочешь потерь - трать быстрее.
Отметим, что плата за пользование кредитом является общепринятой. Большинство граждан считают, что за пользование кредитом нужно платить.
Сейчас многие предприниматели хотели бы развивать бизнес, обязываясь по заимствованию, однако никаких гарантий, что их продукт будет пользоваться спросом - нет. Отсутствие спроса - головная боль для властей в условиях кризиса. Как его расшевелить никто не знает.
Если же потенциальный дебитор будет знать, что существует кнут, вынуждающий обладателей кредита его тратить, то он будет видеть в нем некую гарантию, что проблем со сбытом у него не будет и он сможет своевременно закрыть долги.
Локализация кредита
Если у нас кредитная система ограничена рамками какого-то региона, то это может являться определенным способом, позволяющим защититься от злоумышленников, от воров, коррупционеров и прочих. Например, кредит учитывается на одном сервере, вывести права заимствования (кредит) куда-либо в офшор или швейцарский банк становится невозможно. Какой смысл организовывать аферу, если купить на украденное можно только внутри локального региона? Только это может отпугнуть потенциальных злоумышленников, причем достаточно неплохо. Если просто украсть и оставить на счету в системе, то кредит будет таять. Есть смысл воровать только в таких объемах, которые можно потратить на приобретение продукта, произведенного внутри региона, а много ли человек может потребить молока, мяса, сыра? Столько же сколько и другой человек, иначе он просто навредит своему здоровью. Нужны ли ему десятки тысяч дверей, пластиковых окон, стада коров? Не повезет же он все это добро в Швейцарию?
С другой стороны, конечно, локализация кредита не способствует удобству расчета с другими регионами, например, с Китаем. Однако, это неудобство имеет свои плюсы. Гражданин может смело создавать обувной или швейный бизнес, совершенно четко осознавая, что в рамках локальной системы он будет обеспечен устойчивым спросом, поскольку кредит, который хранится на локальных серверах, к тому же еще и тающий со временем, китайцам и даром не нужен, а граждане имеют потребность одеваться.
Можно спорить о преимуществах и недостатках локальной и глобальной системы, совершенно ясно, что есть плюсы и минусы, как в той, так и в другой системе. Что лучше - весьма спорный вопрос.
Золотой запас
В царской России во времена системы натурального кредита кредитный билет приравнивался к золоту - рубль имел установленное законом золотое содержание, а номинал кредитного билета был в рублях, следовательно кредитный билет в целом имел золотое содержание.
Зададимся вопросом: а нужен ли был золотой запас в такой системе? Несло ли государство обязанность обеспечивать кредитный билет золотом?
Обязанность государства заключалась только в следующем:
Следило за качеством векселя, принимаемого к учету, принималась во внимание способность должника сделать коммерческий оборот за время действия векселя, что приводило к погашению векселя.
Обеспечивало исполнительную функцию (исполнение наказание за вексельное правонарушение). Права заимствования, принадлежащие векселедержателю, защищались достаточно сурово. Неплатеж по векселю, как мы знаем из классической русской литературы, был достаточно серьезным правонарушением, достаточно вспомнить только роман Достоевского "Преступление и наказание".
Все - больше никаких обязанностей государство не несло, а золотой запас был не нужен вовсе, за исключением обеспечения внешнеторговых операций. Для внутреннего рынка он был абсолютно не нужен.
Имеем следующее: кредитный билет строго приравнен к золоту. Инфляции на протяжении десятилетий не было вообще, исключение - времена войн. То же самое наблюдалось и в США. Примерно в течение 40 лет, предшествующих Гражданской войне цены практически не менялись.
Государство исполняет только функции обеспечения правопорядка - судебная и исполнительная функции. Никаких финансовых обязательств оно не несет.
Стало быть в системе натурального кредита, несмотря на привязку кредита к золоту, золотой запас не нужен вовсе. Учетные конторы могу вообще не иметь дел как с золотом, так и с другой наличностью. Если происходит неплатеж по векселю, то происходит взыскание по векселю чем придется в пользу номинального векселедержателя. Как государство в лице судебной системы взыщет по обязательству, в какой форме - дело государства. Учетная система рассматривает неоплаченный вексель как потерю для системы и передает его для исполнения наказания по отношению к правонарушителю. Угроза наказания подстегивает дебитора к продаже своих товаров за кредит, также она каким-то образом держит цены на рынке. Обязываться по завышенной цене дураков нет. Поэтому в результате коммерческого торга цена в кредите устанавливается такой же, если бы за товар платили золотой монетой.
Отметим еще одну вещь. Государство чеканит золотую монету. Оно вправе сделать так, что платеж по неоплаченному векселю требуется уплатить именно золотой монетой, в то время как до срока платежа уплата принимается кредитными билетами. Золотых монет на руках населения находится немного, когда происходит распродажа имущества дебитора с молотка данный факт очень сильно усугубляет положение вексельного правонарушителя.
Чтобы использовать эту особенность, надо полагать, что кредитная система должна быть юридически отделена от государства. Если государство эмитирует кредитные билеты, то становится проблематично отказать в платеже кредитными билетами на аукционе.
В нашей системе платеж кредитом в случае вексельного правонарушения исключен. При распродаже имущества уплата принимается в том виде, как это определено законом.
Комментарии15
